Accesul la finanțare rămâne una dintre cele mai mari provocări pentru femeile antreprenoare din Republica Moldova. Nu pentru că femeile nu ar avea idei bune. Nu pentru că nu ar munci suficient. Și nu pentru că nu ar exista dorință de dezvoltare.
Problema este mai profundă: multe femei ajung greu la credite, granturi sau alte instrumente financiare. Unele nu au garanții suficiente. Altele nu au încredere în procesul bancar. Multe au nevoie nu doar de bani, ci și de mentorat, consultanță, digitalizare și ghidare practică.
Aceste realități sunt confirmate de studiul „Women Entrepreneurs’ Access to Finance in Moldova”, realizat de UN Women Moldova, în parteneriat cu AFAM – Asociația Femeilor Antreprenoare din Moldova, cu sprijinul financiar al Biroului de Cooperare al Elveției și al Guvernului Canadei. Studiul este parte a inițiativei „Finance for Her” și a inclus 253 de femei, dintre care 177 antreprenoare active și 76 femei care planificau să înceapă o afacere.
Ce arată studiul
Una dintre cele mai importante concluzii este că femeile antreprenoare au nevoie reală de finanțare, dar accesul la aceasta rămâne dificil.
Potrivit datelor prezentate de ODA, 64,2% dintre femeile antreprenoare nu au aplicat niciodată pentru un credit bancar. Acest lucru arată că problema nu ține doar de oferta financiară existentă, ci și de barierele care le împiedică pe femei să ajungă efectiv la finanțare.
Un alt rezultat important este legat de garanții. Lipsa colateralului afectează 82,4% dintre femeile antreprenoare, ceea ce înseamnă că multe femei nu pot accesa credite pentru că nu au suficiente bunuri sau garanții acceptate de instituțiile financiare.
Studiul mai arată că există o nevoie foarte mare de programe integrate. 97,2% dintre femeile antreprenoare ar participa la programe care combină finanțarea cu mentoratul și suportul pentru digitalizare. Aceasta este una dintre cele mai clare dovezi că femeile nu cer doar bani, ci un sistem de susținere mai complet.
De ce femeile nu aplică pentru credite
Faptul că peste jumătate dintre femeile antreprenoare nu au aplicat niciodată pentru un credit bancar trebuie privit ca un semnal serios.
Pentru multe femei, creditarea pare complicată, riscantă sau greu de accesat. Unele nu știu exact ce documente trebuie să pregătească. Altele nu au un plan de afaceri suficient de bine structurat. Unele se tem că vor fi refuzate. Iar altele nu au garanțiile cerute de bancă.
Presa a relatat, pe baza aceluiași raport UN Women, că aproximativ 18% dintre femeile antreprenoare spun că s-au simțit discriminate la accesarea finanțării bancare, prin condiții mai stricte sau sume mai mici oferite. Alte aproximativ 21% nu sunt sigure dacă au fost tratate diferit, ceea ce arată că percepția de inechitate în procesul de creditare nu poate fi ignorată.
Această realitate trebuie tratată nu doar ca o problemă individuală, ci ca o problemă de sistem.
De ce lipsa colateralului este o barieră atât de mare
Pentru a accesa un credit, multe instituții financiare cer garanții. Pentru femeile care au afaceri mici, afaceri la început de drum sau activități în zone rurale, această cerință poate deveni un obstacol major.
Multe femei nu au bunuri înregistrate pe numele lor. Unele au afaceri de familie, dar nu dețin oficial activele. Altele activează în domenii unde investiția principală este munca, competența sau creativitatea, nu proprietatea.
De aceea, lipsa colateralului nu trebuie văzută ca o lipsă de seriozitate din partea femeilor antreprenoare. Este o problemă structurală, care cere instrumente financiare adaptate.
În acest context, ODA are un rol important prin mecanismele de garantare. Potrivit ODA, în ultimii ani instituția a susținut 611 companii conduse de femei prin garanții în valoare de 706,67 milioane lei, facilitând accesul la credite de 1,6 miliarde lei și generând investiții totale de aproximativ 2,04 miliarde lei.
Femeile au nevoie de finanțare, dar și de ghidare
Un mesaj foarte clar al studiului este că finanțarea singură nu este suficientă.
Femeile antreprenoare au nevoie de:
- mentorat;
- consultanță financiară;
- sprijin pentru digitalizare;
- ghidare în pregătirea dosarelor;
- explicații simple despre credite și garanții;
- programe adaptate pentru afaceri mici și afaceri la început de drum.
Cifra de 97,2% privind interesul pentru programe integrate este extrem de importantă. Ea arată că femeile vor să se dezvolte, dar au nevoie de un cadru care să le ajute să treacă de la idee la afacere stabilă.
Pentru multe femei, un program bun nu înseamnă doar „primești bani”. Înseamnă să înțelegi ce faci cu acei bani, cum îți calculezi investiția, cum îți promovezi afacerea, cum vinzi online, cum ții evidența și cum crești fără să te blochezi.
De ce digitalizarea trebuie inclusă în politicile de finanțare
Digitalizarea nu mai este un lux. Pentru o afacere mică, poate fi diferența dintre supraviețuire și creștere.
O femeie care vinde produse locale, servicii, cursuri, haine, cosmetice sau produse alimentare are nevoie de instrumente digitale pentru:
- promovare;
- vânzare online;
- evidența comenzilor;
- plăți digitale;
- comunicare cu clienții;
- gestiunea stocurilor;
- raportare și planificare.
Dacă programele de finanțare nu includ și suport pentru digitalizare, multe femei rămân blocate în forme de vânzare obositoare și greu de scalat: mesaje private, liste manuale, plăți informale, promovare făcută haotic.
Studiul UN Women confirmă clar că femeile sunt interesate de programe care combină finanțarea cu digitalizarea și mentoratul. Această nevoie trebuie transformată în politici concrete, nu tratată ca un detaliu secundar.
De ce aceste date trebuie transformate în politici reale
Un studiu nu trebuie să rămână doar un document frumos publicat online. Datele trebuie folosite pentru schimbarea programelor, simplificarea procedurilor și crearea unor instrumente mai potrivite pentru femei.
Politicile reale ar trebui să includă:
- Garanții mai accesibile pentru femeile antreprenoare
Dacă lipsa colateralului afectează majoritatea femeilor, atunci mecanismele de garantare trebuie extinse și explicate mai bine. - Programe speciale pentru afaceri la început de drum
ODA menționează că rata de respingere pentru femeile care aspiră să devină antreprenoare ajunge la 71,4%, ceea ce arată o nevoie mare de instrumente dedicate etapei de început. - Finanțare combinată cu mentorat
Femeile au nevoie de oameni care să le ghideze în planificare, buget, vânzări, acte, digitalizare și relația cu băncile. - Proceduri mai simple și mai clare
Limbajul birocratic și pașii complicați descurajează multe femei. Informația trebuie să fie ușor de înțeles. - Sprijin pentru femeile din mediul rural
Femeile din sate se confruntă deseori cu acces mai redus la informație, servicii bancare, consultanță și rețele de sprijin. - Monitorizare a tratamentului egal în accesarea finanțării
Datele despre percepția discriminării trebuie luate în serios. Băncile și instituțiile de finanțare trebuie să analizeze cum sunt evaluate cererile depuse de femei.
Rolul ODA și încrederea femeilor antreprenoare
Un rezultat important al studiului este nivelul ridicat de încredere în ODA. Potrivit datelor publicate de ODA, 71,8% dintre femeile antreprenoare declară un nivel ridicat de încredere în ODA, comparativ cu 48,4% în cazul băncilor comerciale.
Această încredere contează. Ea arată că ODA poate juca un rol de punte între femeile antreprenoare și sistemul financiar.
Dar această încredere vine și cu o responsabilitate: programele trebuie să fie cât mai clare, accesibile și adaptate la realitatea femeilor care conduc afaceri mici.
De ce acest subiect este important pentru advocacy
Accesul la finanțare pentru femei nu este doar o problemă economică. Este și o problemă de echitate.
Când femeile nu pot accesa finanțare, ideile lor rămân mici sau nu se mai transformă în afaceri. Comunitățile pierd locuri de muncă. Economia pierde produse, servicii și inițiative locale. Iar femeile pierd șansa la independență economică.
De aceea, acest studiu trebuie folosit în discuțiile cu autoritățile, băncile, donatorii și organizațiile de business. Nu este suficient să spunem că femeile trebuie încurajate. Trebuie create condiții reale ca ele să poată accesa capital, să investească și să crească.
Concluzie
Studiul UN Women arată clar că femeile antreprenoare din Republica Moldova vor să se dezvolte, dar au nevoie de un sistem financiar mai prietenos, mai clar și mai echitabil.
Lipsa colateralului, teama de respingere, procedurile complicate, nevoia de mentorat și digitalizare nu sunt probleme izolate. Sunt bariere care trebuie transformate în politici publice concrete.
Pentru femeile antreprenoare, finanțarea nu înseamnă doar bani. Înseamnă încredere. Înseamnă șansa de a trece de la idee la afacere. Înseamnă posibilitatea de a crea locuri de muncă, de a susține familii și de a dezvolta comunități.
Iar pentru Republica Moldova, investiția în femeile antreprenoare nu este un gest simbolic. Este o strategie economică necesară.
Surse:
Articol ODA despre studiul național și principalele date:
Studiul UN Women „Women Entrepreneurs’ Access to Finance in Moldova”:
Raportul în format PDF:
